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東莞收賬公司個(gè)人債款危機(jī)的6種處置辦法東莞收賬公司個(gè)人債款危機(jī)的6種處置辦法 受制于專業(yè)知識短缺、可以運(yùn)用的工具匱乏，導(dǎo)致許多個(gè)人告貸者，經(jīng)常處于債款危機(jī)的邊緣。 今天，咱們就學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家的信貸工作歷史，給大家回憶一下：各種有對、也有錯(cuò)的債款處置辦法。 債款處置的 1.0 時(shí)代 上個(gè)世紀(jì)50-70時(shí)代，各國紛紛進(jìn)入了二戰(zhàn)后的“修復(fù)”階段。然而，以德國為主的戰(zhàn)敗國，因?yàn)樾枰蚱渌麌抑Ц毒揞~的戰(zhàn)爭賠償金，所以不得不全民負(fù)債。 為了處置居民生活需求和通貨膨脹之間的對立，德國開端發(fā)行特別的國家債券、從頭向第三國募資，這本質(zhì)上等于以貸養(yǎng)貸。 然而，以貸養(yǎng)貸不只沒有處理債款問題，卻進(jìn)一步造成了人均債款金額的加快增加。 有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：在最困難的時(shí)候，德國人均每月收入基數(shù)若按100美元核算，就要償還400美元的債款，財(cái)政嚴(yán)重失衡。 債款處置的 2.0 階段 當(dāng)?shù)聡癖姲l(fā)現(xiàn)：以貸養(yǎng)貸并不能處理任何債款問題的時(shí)候，財(cái)政精算師這門工作就誕生了。 所謂的財(cái)政精算，便是經(jīng)過頂尖的會(huì)計(jì)師，依照債款本金、利息、罰息、利率、費(fèi)率、期限、復(fù)利循環(huán)等等科目之間的數(shù)理聯(lián)系，抽絲剝繭、手動(dòng)整理出還款壓力相對較小的還款方案。 然而，債款精算的弊端也非常明顯： 因?yàn)轫敿獾膶I(yè)人才數(shù)量有限，人工核算也非常耗時(shí)耗力，所以只能優(yōu)先服務(wù)于權(quán)貴大戶（雖然他們對債款壓力的抵抗才能其實(shí)更強(qiáng)）。 債款處置的 3.0 階 時(shí)間進(jìn)入90時(shí)代，居民債款原本稍有緩解，但卻又陷入了超前消費(fèi)的誤導(dǎo)性理念之中（其時(shí)和咱們國內(nèi)2010年之后的消費(fèi)觀念言論非常類似）。 債款壓身的青年人，熱衷于尋求即時(shí)吃苦、淡忘了經(jīng)過儲蓄來抵抗經(jīng)濟(jì)危機(jī)的前輩經(jīng)歷。但幸運(yùn)的是：其時(shí)歐洲各國已經(jīng)全面開展了私人銀行和居民律師事務(wù)，經(jīng)過債款重組、債款轉(zhuǎn)讓等傳統(tǒng)的手段，也算平穩(wěn)化解了個(gè)人金融風(fēng)險(xiǎn)。 但債款重組、債款轉(zhuǎn)讓昂揚(yáng)的服務(wù)費(fèi)用（通常按債款總額的10%收費(fèi)），也導(dǎo)致許多告貸人無力負(fù)擔(dān)。 債款處置的 4.0 階段 東莞收賬公司除了前面幾種傳統(tǒng)、甚至原始的債款處置辦法之外，在2000年之后，特別是2008年金融危機(jī)后，為了避免重蹈覆轍，西方各國紛紛投入巨資，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和金融科技產(chǎn)業(yè)的快速開展，立異研發(fā)了各類債款處置技能，例如： 一、債款對沖（SWAP） 又稱債款違約互換掉期事務(wù)，首要經(jīng)過金融衍生品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對沖。但該技能目前在國內(nèi)尚未普及，只有大型的金融機(jī)構(gòu)有權(quán)運(yùn)用。 二、債款財(cái)物證券化（ABS） 便是經(jīng)過打包相同信用評級的底層現(xiàn)金流財(cái)物，發(fā)行ABS產(chǎn)品來置換債款。 三、債款優(yōu)化（DOP） 是以大數(shù)據(jù)、量化算法模型等金融科技為基礎(chǔ)，經(jīng)過自動(dòng)化測算，大幅減少每月債款費(fèi)用、自動(dòng)調(diào)整還款節(jié)奏的債款處置技能。 本文由東莞收賬公司整理 |
