重慶要賬公司美國催收工作標準開展經(jīng)歷及對我國的啟示

債款催收，不只是互聯(lián)網(wǎng)金融之痛，也是整個金融之痛。一方面，我國金融體系借款額度不斷加大，到2019年3月，金融安排住戶消費借款到達39.2萬億元，P2P網(wǎng)貸的借款余額也在8000億元以上，每年發(fā)生大量的個人不良財物，催收市場前景廣闊；另一方面，催收工作自律標準不足、競賽失序等問題愈演愈烈，尤其是暴力催收，更是讓催收工作蒙羞，遭到監(jiān)管部門的嚴厲打擊和整治。隨著“掃黑除惡”專項斗爭的持續(xù)開展，對暴力催收的打擊力度進一步加強，整個催收工作都遭到牽連。例如，2019年4月19日，專門從事催收的淳鋒財物管理有限公司被查處，多達200名職工被警方帶走查詢。最近，又有媒體曝出，工信部等多部門聯(lián)手整治騷擾電話，封停了許多催收號碼，對催收工作發(fā)生較大影響，以致于借款催回率直線下降，催收工作人心惶惶。可以說，我國債款催收立法空白、無監(jiān)管部門、無工作標準、無收費輔導、無維權(quán)途徑，這不只扭曲了工作開展，使得債款人權(quán)益遭到損害，反過來也嚴重制約了工作的開展。到如今，催收工作的標準開展已經(jīng)成為各方高度關注的論題。

、美國債款催收工作標準開展的經(jīng)歷

美國是債款催收法令及監(jiān)管辦法最為完善的國家之一。其他國家大都效法美國樹立了自己的催收制度，維護債款人的合法權(quán)益。因此，借鑒美國維護債款人的合法權(quán)益的做法，對我國樹立一套完整的債款催收制度，維護債款人的合法權(quán)益，標準催收工作開展，具有重要意義。

1.公布《公正債款催收法》等法令

早在1977年，美國就公布了《公正債款催收法》(FDCPA)，明確標準了債款催收行為。該法體現(xiàn)了較強的專業(yè)性和人性化，將債款催收作為一個專業(yè)的流程，從顧客位置信息的獲取、與催收債款相關的溝通、擬催收債款的承認、催收過程中的阻止行為等方面對催收進行規(guī)制，并從顧客的高度來維護債款人的合法訴求，對催收人的行為進行了標準。

催收人被阻止的行為首要包含：一是阻止對被催收人進行騷擾或優(yōu)待。例如，運用污穢、褻瀆的語言，或許運用任何威脅暴力行為，或許持續(xù)反復或在不合理的時刻( 晚九點至早八點) 致電顧客。二是阻止催收人運用虛假性或誤導性的陳說。例如，在債款并不為債款人真正所負擔時，或許債款已經(jīng)付清，或許債款是因為身份被盜用所致，而催收人仍然催收。再如，催債人偽裝成律師、執(zhí)法人員或政府官員。三是阻止催收人以不公正的方法進行債款催收。例如，不合法聯(lián)系第三方聯(lián)系人，或許不尊重顧客的合法權(quán)益，或許向第三方發(fā)表顧客的債款狀況，或許運用假扮他人等詐騙性手法獲取顧客個人信息。

2.建立監(jiān)管安排和自律安排

在美國，擔任債款催收工作監(jiān)管的安排首要有美國聯(lián)邦交易委員會和顧客金融維護局。第一，美國聯(lián)邦交易委員會(FTC)，擔任履行《公正債款催收法》。該法案阻止債款催收人出現(xiàn)不正當?shù)膫�款催收行為，因為這些行為一起也違反了《聯(lián)邦交易委員會法》(FTC Act)的規(guī)則 ，美國聯(lián)邦交易委員會也會使用《聯(lián)邦交易委員會法》來阻止違法債款催收行為。此外，F(xiàn)TC可向國會和各州的債款催收法提出相關建議。第二，顧客金融維護局(CFPB)，是依據(jù)《多德——弗蘭克華爾街變革和顧客維護法》法案所建立的，對十幾項金融維護法具有履行權(quán)，而且具有對法案具有解釋、修改和公布新規(guī)則的權(quán)力。顧客金融維護局成為第一個定期監(jiān)督債款催收人的聯(lián)邦安排，避免包含債款催收人在內(nèi)的有關各方采取不公正、詐騙性和濫用權(quán)力等行為。

催收工作的自律性安排是美國世界信用收債協(xié)會(ACA)。作為工作自律安排，美國世界信用收債協(xié)會首要擔任樹立工作道德原則，提供多種產(chǎn)品、服務和書籍，并向企業(yè)、政府和顧客證明債款催收工作的價值。

3.擬定債款人權(quán)益維護辦法

美國樹立了行之有效的顧客投訴體系，監(jiān)管安排有義務接受顧客投訴并進行處理。因為此前監(jiān)管安排較多，顧客難以確定監(jiān)管安排是否恰當，因此顧客金融維護局在2011年樹立了顧客投訴體系，顧客可以經(jīng)過在線網(wǎng)站、電話、傳真或電子郵件的方法提交投訴，報告在債款催收中出現(xiàn)的不合理、不公正、詐騙和濫用職權(quán)等行為。

在收到投訴信息后，顧客金融維護局會對投訴信息進行審查，審查后轉(zhuǎn)交給被投訴公司。被投訴公司須在15天內(nèi)回復投訴信息，60天內(nèi)處理處理，并在顧客金融維護局的顧客投訴體系中提交處理結(jié)果查詢表。如果投訴未得到處理，顧客金融維護局會對投訴進行符號，并交由顧客回應部門進行審閱和查詢。依據(jù)《2018年CFPB年度報告》數(shù)據(jù)顯示，2017年顧客金融維護局處理了大約84,500起收債投訴，其間大約58%的債款催收投訴轉(zhuǎn)交給了被投訴公司，另外30%的投訴轉(zhuǎn)交給了其他監(jiān)管安排處理，還剩余12%的投訴則被鑒定為信息不完整或待定狀態(tài)。

4.推廣催收工作資格證書

依據(jù)美國世界信用收債協(xié)會2017年12月的統(tǒng)計，美國第三方債款催收工作從業(yè)人員共129,262人，其間包含124,282名帶薪職工和超越4,900名雇主，包含雇主在內(nèi)的全日制職工約124,000名，兼職工約3,700名，合同工600名。

重慶要賬公司這些從業(yè)者大都需求參加工作自律安排ACA開發(fā)的多種債款催收工作教育課程，學員在結(jié)束相關課程的培訓后可參加ACA授權(quán)的相關證書考試，經(jīng)過者可以獲得催收工作資格證書。包含信貸催收督查官、信貸催收督查員、工作催收專員、醫(yī)療工作催收司理、工作催收司理、催收工作專家、信貸催收督查律師等。

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